Justifier auprès d'un assuré l'augmentation de sa prime de couverture santé peut se révéler une conversation difficile, surtout si aucune demande de remboursement n'a été effectuée durant l'année. Ce blog vous permettra de mieux comprendre les raisons de ce mécanisme et nous partagerons avec vous des conseils afin de garder sous contrôle votre prime d'assurance santé au premier euro, de la souscription jusqu' à son renouvellement.
Trois facteurs principaux permettent d'expliquer une hausse de la prime : l'inflation médicale, les demandes de remboursements et les coûts de fonctionnement de l'assurance.
FACTEUR 1 : Inflation Médicale
L'inflation médicale, autrement dit l'augmentation du coût de la santé, ne cesse de progresser chaque année en raison de facteurs multiples. En voici quelques uns :
Théorie de l'Offre et de la Demande.
La santé connait des besoins exponentiels. L'incidence mondiale des maladies chroniques tel que le diabète est forte, particulièrement en Chine ou au Moyen Orient. Nous vieillissons tous, la population globale augmente ainsi que notre espérance de vie. De nombreuses régions du globe accèdent à des niveaux de richesses jusqu'alors inconnus renforçant leur besoin d'une couverture santé de qualité. Ces quelques exemples illustrent la forte demande dont est l'objet la santé, poussant son coût à la hausse.
Avancées médicales et nouvelles technologies.
Chaque année de précieuses innovations médicales voient le jour : nouvelles molécules, nouveaux protocoles et équipements contribuent ainsi à de meilleurs résultats médicaux pour les patients. Mais ces nouveaux traitements induisent fréquemment des coûts plus élevés que l'assureur doit alors répercuter.
FACTEUR 2 : Demandes de remboursement (fréquence et coût)
Comme toute activité économique, les assurances doivent être bénéficiaires pour perdurer. En d'autres termes, elles doivent générer un montant de primes supérieur à celui des remboursements qu'elles effectuent. Si les assureurs sont confrontés à des occurrence de remboursements supérieurs à leurs projections, ils pourront alors devoir ajuster les primes pour compenser ce déficit.
Les remboursements sont liés à différents facteurs. Les personnes ayant un mode de vie saint sont à priori moins enclines aux demandes de remboursement que les personnes ayant une mauvaise hygiène de vie. Le taux moyen de sinistralité d'un groupe de personnes âgées aura tendance à être plus élevé que pour un groupe de jeunes personnes. La « culture de la demande de remboursement » pourra être plus élevée dans certaines régions du monde que dans d'autres. Enfin, la fraude à l'assurance peut prendre la forme – soit du fait de l'assuré ou du prestataire médical – de surfacturations ou prestations fantômes.
Les compagnies d'assurance s'evertuent à réduire le nombre et le montant des demandes de remboursements mais doivent malheureusement souvent augmenter les primes afin de contrebalancer l'inflation médicale.
FACTEUR 3 : Coûts de fonctionnement de l'assurance
Les dépenses de fonctionnement de l'activité doivent également être prises en compte par les assureurs. Chaque année, des pressions inflationnistes se manifesteront sur la masse salariale, l'investissement pour améliorer le service global, leurs fournisseurs (partenaires pour l'évacuation aérienne par exemple).
En dépit des efforts constants des assureurs pour améliorer la rentabilité de leurs opérations, l'inflation l'emporte souvent et certains de ces nouveaux coûts devront être répercutés sous la forme d'augmentation de prime.
COMMENT OPTIMISER VOTRE PRIME ?
En dépit de la pression constante à la hausse sur les primes, il est possible d'en réduire leur montant :
• N'achetez que la couverture dont vous avez besoin : ne payez pas pour ce qui vous sera inutile*
• Choisissez une franchise ou quote-part : de la sorte, les montants remboursés par l'assurance seront moins élevés, ce qui sera répercuté sur votre prime
• Payez annuellement si votre trésorerie vous le permet : les assurances proposeront souvent des gestes commerciaux si vous effectuez un paiement annuel plutôt que mensuel ou trimestriel
• Faites jouer la concurrence entre les assureurs : choisissez parmi un éventail de compagnies afin d'obtenir la couverture dont vous avez besoin au juste prix
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En conclusion les augmentations de primes d'assurance ne sont jamais les bienvenues, mais il est utile d'en comprendre les raisons. En suivant nos quelques conseils et astuces, vous pourrez obtenir la couverture dont vous avez besoin au prix qui vous satisfera.