N'importe qui ayant considéré ou souscrit une assurance santé internationale au premier euro peut être pardonné de ne pas saisir toutes ses caractéristiques, garanties, définitions ou termes d'une souscription médicale. Les assurances santé sont des produits complexes et la seule pensée de devoir lire des conditions générales peut être intimidante, voire décourageante. Bien comprendre les termes techniques principaux avant de souscrire une assurance vous permettra de choisir en connaissance de cause avec votre courtier la couverture santé qui vous convient.
Cette semaine le blogue de My Matchmaker s'intéresse aux notions de franchise annuelle et de quote-part, deux termes déterminant pour la qualité de votre assurance santé au premier euro et la prime que vous paierez.
Qu'est-ce que la quote-part d'une assurance santé au premier euro ?
Si votre contrat comporte une quote-part vous devrez vous acquitter de ce montant (ou pourcentage) lors de chaque dépense médicale, l'assurance prenant en général à sa charge la somme restant due. Par exemple, pour un traitement de € 2,000 avec une quote-part de € 100, vous devrez régler les 100 premiers euros, l'assurance réglant les 1,900 restant.
Qu'est-ce que la franchise d'une assurance santé au premier euro ?
Une franchise par contraste est un montant annuel de soins que vous assumerez personnellement avant de pouvoir percevoir des remboursements de la part de votre assurance. Par exemple, si votre franchise est de € 1,000 et que vos deux premières factures de soins sont de € 500 chacune (donc € 1,000 au total), vous ne serez pas remboursé par votre assurance pour ces deux soins. Les factures suivantes, elles, le seront puisque le montant de la franchise a été atteint. Ce mécanisme se renouvèlera chaque année.
Quels sont les avantages de la quote-part et de la franchise
Elles permettent avant tout de réduire la prime de votre contrat d'assurance santé internationale. Autrement dit, quotes-parts et franchises peuvent être considérées comme des outils de protection d'actifs (la santé étant le principal). Si vous deviez être exposé à une situation médicale majeure, une évacuation ou un traitement spécialisé de longue durée par exemple, son coût pourrait très rapidement se transformer en un fardeau financier insupportable. En souscrivant une assurance avec une forte franchise ou quote-part, vous optimisez votre prime tout en vous protégeant des situations médicales les plus onéreuses.
Pour autant, choisir une assurance avec une forte franchise afin de réduire votre prime pourra entrainer des dépenses non remboursées conséquentes. Si votre contrat comporte une franchise de € 10,000 et que vous devez subir une coûteuse intervention, vous pourriez être amené à personnellement débourser € 10,000.
Du point de vue de l'assureur, quotes-parts et franchises, en début de contrat, permettent de réduire le nombre de demandes de remboursement et donc le temps de traitement administratif associé. Ceci explique la motivation des assurances à consentir de fortes réductions tarifaires en échange d'un système de franchise ou de quote-part. Il sera donc judicieux de demander à votre courtier d'illustrer l'impacte sur la prime de ces différents mécanismes. Ceci sera d'autant plus pertinent si vous êtes disposé à vous acquitter des premiers € 100 ou € 200 lors de soins non majeurs.
Franchises et quotes-parts existent depuis de nombreuses années pour tous les types d'assurance (santé, habitation, voiture, etc.). En tant qu'assuré elles vous aideront à optimiser le coût de votre couverture santé tout en vous permettant d'être pris en charge pour les situations les plus coûteuses, sinon sources de détresse financière. Leurs mécanismes et effets sur les primes variant d'une assurance à une autre, les conseils de votre courtier seront toujours utiles.