Pour les expatriés résidant et travaillant hors de leur pays d'origine avoir une assurance santé de qualité n'est pas un luxe mais une nécessité. Si une maladie ou un accident, par nature inattendus, devait se produire l'expatrié pourrait se retrouver dans une situation dramatique et devoir s'acquitter de frais médicaux élevés, ponctionnant ainsi rapidement ses économies ou le conduisant à s'endetter pour régler ses soins.
Fort heureusement un large choix d'assurances santé est aujourd'hui disponible, qu'elles soient de nature internationale, nationale ou voyage. Outre les nombreuses préoccupations liées à une expatriation (logement, écoles, activité professionnelle, etc.), choisir le bon contrat pour protéger sa santé et son bien-être peut se révéler un défi de taille compte tenue de sa complexité. Il est ainsi vital que l'expatrié considère soigneusement de nombreux facteurs et comprenne pleinement ce pour quoi il sera couvert, les exclusions et les limites géographiques de son plan santé.
Cette semaine, le blog de My Matchmaker s'intéresse aux assurances santé privées internationales (International Private Medical Insurance, IPMI en anglais), aux assurances santé privées nationales (PMI), aux assurances voyage ainsi que ce qui les distingue les unes des autres.
Assurances santé privées internationales (IPMI)
L'IPMI est synonyme de portabilité et flexibilité pour l'expatrié. Comparée à une assurance locale elle peut parfois paraître plus onéreuse mais la concurrence du secteur permet d'obtenir de très bonnes offres. Son haut niveau de garanties, son large périmètre de protection et la tranquillité d'esprit qu'elle procure justifient largement la différence de prix.
La majorité des contrats IPMI inclut une protection médicale mondiale (la couverture USA pouvant être une option) ainsi que l'évacuation vers le centre médical requis le plus proche voire le rapatriement dans votre pays d'origine. L'IPMI permet aux expatriés de voyager internationalement et déménager d'un pays à un autre sans discontinuité de couverture santé. Cette différence fondamentale avec les assurances santé privées nationales explique son grand intérêt pour les particuliers et les entreprises.
La plupart des contrats IPMI ont implémenté le tiers payant avec les hôpitaux, cliniques et autres praticiens permettant ainsi à l'assuré de ne pas devoir avancer de frais pour les soins les plus onéreux. Les réseaux médicaux des assurances permettent un accès rapide à des traitements et soins de première catégorie. Si le protocole requis n'est pas disponible à proximité, le patient sera évacué vers le centre d'excellence le plus proche, même s'il se situe dans un autre pays.
La prime d'assurance d'un contrat IPMI est généralement calculée en fonction de l'âge, du profil médical, de la zone de couverture géographique, et non pas en fonction des dépenses médicales antérieures. Pour autant, des garanties peuvent être limitées par le montant ou la durée telle que la maternité (montant) ou des voyages dans des zones spécifiques (durée). Certains contrats couvriront également l'expatrié lors du retour dans son pays d'origine, voire des locaux nationaux ne souhaitant pas quitter leur pays (dans le respect du droit applicable en l'existence d'un système de santé national).
Assurances santé privées nationales (PMI)
A première vue les assurances santé privées nationales paraissent un bon choix car moins onéreuses que leurs homologues internationales. Mais avant de souscrire à un contrat local l'expatrié devra s'intéresser aux conditions générales, parfois écrites en tout petits caractères, et vérifier son adéquation avec ses besoins.
Très souvent les assurances santé privées locales ne sont valables que pour des hôpitaux et cliniques prédéfinis qui peuvent varier en qualité par rapport au réseau d'une assurance santé privée internationale. Cette différence pourra paraitre négligeable pour de petites affections, mais en cas d'urgence ou de pathologie grave vous voudrez être certain de recevoir les meilleurs soins possibles. Certaines assurances santé nationales ne vous permettront pas d'y accéder et même dans l'affirmative la majorité des contrats locaux auront des limites de remboursements bien en deçà des prestations d'une IPMI.
Il est également déconseillé de ne pas être couvert médicalement, et certaines assurances locales induiront des délais administratifs avant d'activer votre couverture santé (formulaires, obtention de visas, permis de travail, etc.).
Enfin, les assurances santé privées nationales ne vous couvriront probablement pas lors de voyage en dehors du pays de résidence, encore moins lors d'un retour pour votre pays d'origine, situation d'autant plus problématique en cas de maladie chronique.
Assurances voyage
L'Assurance voyage, que cela soit pour raison personnelle ou professionnelle, est parfaite pour des déplacements de courtes durées car conçue pour des traitements médicaux d'urgence et la perte d'effets personnels. La durée de couverture peut être d'une année (avec comme condition un maximum de voyages/jours à l'étranger) ou d'un nombre prédéterminé de jours/semaines. Typiquement ces assurances sont moins chères que les assurances médicales et sont délimitées dans le temps.
Les montants garantis ne sont pas en général aussi élevés que ceux de l'IPMI, mais en cas d'accident ou de maladie l'assurance voyage couvrira les traitements et soins d'urgence. Dans la majorité des cas les assurances voyage prendront également en charge l'évacuation vers le centre médical d'excellence le plus proche ou le rapatriement de l'assuré vers son pays d'origine.
Une assurance voyage de qualité inclura également la protection en cas de bagages perdus, annulation ou interruption de voyage, perte d'argent, de passeport, retards aériens et assistance juridique.
Choisir sa couverture santé parmi ces trois types d'assurance, leurs nombreuses sous-catégories et variantes se révèle ainsi délicat. L'assurance santé privée internationale (IPMI) pourra sembler plus coûteuse (des mécanismes de franchise et quote-part existent pour abaisser la prime) mais ses garanties sont très étendues. L'assurance santé privée nationale sera parfois moins chère mais en contrepartie de restrictions de bénéfices et de géographie. Enfin, l'assurance voyage est plus ciblée, couvrant les pertes d'effets personnels et les urgences médicales. En tout état de cause, prenez le temps d'étudier en détail les différentes offres disponibles idéalement en vous faisant aider par un spécialiste et ne laissez pas votre santé à la merci des aléas de la vie.